Также предлагается запретить начислять вознаграждение по займам лиц, имеющих просроченную задолженность свыше 90 дней.
Мажилисмен Мади Такиев представил коллегам законопроект по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков, передает inbusiness.kz.
"При разработке законопроекта депутатами охвачены следующие ключевые направления — их семь. Первое. Недопущение роста долгов по кредитам заемщиков. Во-первых, для недопущения роста долговой нагрузки граждан, уже имеющих проблемные займы, предлагается ввести запрет на предоставление беззалоговых потребительских кредитов при наличии просрочки по кредитам свыше 90 дней. Простыми словами, если у тебя кредит просрочен более 90 дней – то новый потребительский кредит не получишь! При этом данный запрет не распространяется на случаи выдачи банковского займа в целях погашения займа физического лица на улучшающих условиях", — сказал депутат.
Во-вторых, по его словам, предлагается запретить начислять вознаграждение по займам лиц, имеющих просроченную задолженность свыше 90 дней. Ведь они не погашают свою задолженность не от хорошей жизни
"В-третьих, реализация процедур урегулирования проблемных кредитов. За последние годы сложилась практика, когда банки и МФО для очистки собственных балансов переуступают проблемные кредиты физических лиц коллекторским агентствам с большим дисконтом. Поэтому для защиты прав заемщиков при урегулировании просроченной задолженности вводится ограничение на продажу кредитов физических лиц коллекторским агентствам. Под ограничение подпадают кредиты населения, по которым не отменены неустойки (штрафы, пени), комиссии и иные платежи, не были завершены процедуры урегулирования проблемной задолженности и не истекли 24 месяца с даты просрочки", — отметил депутат.
На сегодня коллекторскими агентствами приобретены значительные объёмы займов физических лиц, по которым они проводят процедуры взыскания всей суммы долга, без реструктуризации, подчеркнул он. Предлагается ввести прямую обязанность коллекторов проводить процедуры урегулирования задолженности по приобретённым кредитам физических лиц, сказал Такиев.
"В-четвертых. Одним из важных направлений является ограничение размера потребительского займа. Сегодня банки осуществляют выдачу потребительских кредитов на крупные суммы (доходит до десятков миллионов тенге и более) и на длительные сроки (10 лет и более), поскольку законодательно не установлен предельный уровень задолженности по потребительским кредитам. В итоге на сегодня средний уровень задолженности по таким кредитам банков и МФО составляет порядка 1,5 млн тенге. В этой связи предлагается ввести понятие потребительского кредита и в дальнейшем на нормативном уровне ограничить его максимальное значение (для банков – 5 млн тенге, для МФО – 2 млн тенге)", — продолжил он.
В-пятых, по его словам, в качестве дополнительной ограничительной меры вводится новый макропруденциальный норматив – отношение совокупной задолженности граждан по кредитам банков и МФО к доходу заемщика.
"То есть теперь для банков и МФО при выдаче кредита будет обязательным к соблюдению требование, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал половины официального дохода заемщика. Эта мера ограничит выдачу беззалоговых потребительских займов и не позволит выдавать кредиты заемщикам, которые и так "перегружены" кредитными обязательствами. За последние годы на фоне повышенного роста потребительского кредитования наблюдается большое число обращений граждан, в том числе и в адрес депутатов, по оказанию помощи в снижении уровня проблемной задолженности. Однако в настоящее время банковский омбудсман рассматривает только споры по ипотечным займам. В этой связи предлагается ввести обязанность банковского омбудсмана проводить урегулирование споров по всем кредитам граждан. Также для банков, МФО и коллекторов вводится обязательность исполнения решений банковского омбудсмана", — предложил Такиев.
Третье направление – усиление защиты прав граждан в рамках исполнительного производства. В декабре 2021 года приняты законодательные поправки, которые усилили правовую защиту прав заемщиков в рамках судебной либо внесудебной реализации залога в виде жилища.
В качестве дополнительной меры защиты интересов заемщиков в рамках исполнительного производства вводится запрет на выселение из единственного жилья в отопительный сезон семей, имеющих несовершеннолетних детей. В настоящее время такой запрет действует в отношении социально уязвимых слоев населения. Для поддержки заемщиков в процессе взыскания задолженности по кредитам законопроектом предусматривается увеличение суммы денег, сохраняемой на банковском счёте заемщика, с одного до двукратного размера прожиточного минимума (81,2 тыс. тенге).
Четвертое направление – облегчение доступа граждан к процедуре банкротства по кредитам. С марта введена законодательная процедура внесудебного банкротства физических лиц по кредитам банков, МФО и других кредиторов.
"Для подачи обращения на банкротство от заемщика требуется представление большого числа документов и сведений по текущей задолженности и всех кредиторах, урегулировании просроченного долга, отсутствия собственного имущества. Ошибка в представлении хотя бы одного документа является основанием для отказа. В итоге из 62 тысяч заявлений процедура банкротства проведена в отношении не более 10 тысяч граждан. С целью устранения излишних административных барьеров для обращения к процедуре банкротства законопроектом исключается требование по предоставлению должником документа, подтверждающего урегулирование просроченной задолженности", — сказал Такиев.
В Казахстане есть банки, которые были лишены лицензии и уже не работают. Но у них остались должники, которые бы могли воспользоваться процедурой внесудебного банкротства. Действующая норма не позволяет должникам применить процедуру внесудебного банкротства по долгам перед организациями, лишенными лицензии, пояснил Такиев. Новая норма позволит расширить права таких должников, считает он.
"Кроме этого, законопроект предполагает сокращение срока проведения обязательной процедуры урегулирования и взыскания с 18 до 12 месяцев. Поправками расширяется перечень кредиторов, участвующих в процедуре внесудебного банкротства, за счёт финансовых организаций, лишенных лицензии или находящихся на стадии ликвидации. Пятым направлением является снижение случаев мошенничества по кредитам. Отмечается рост числа преступлений, связанных с финансовым мошенничеством. За два последних года в банках оформлено 7,8 тыс. фиктивных кредитов на сумму 14,6 млрд тенге. При это порядка 6,5 тыс., или 82% незаконных кредитов, оформлено через мобильные приложения банков под влиянием мошенников", — возмутился депутат.
Для усиления защиты граждан от мошенников законопроектом вводится право граждан устанавливать добровольный отказ от получения кредитов. То есть банки и МФО при наличии со стороны граждан такого отказа не смогут выдавать кредиты, сообщил он. А если всё-таки выдали кредит, то устанавливается обязанность кредиторов списать задолженность по кредитам граждан, оформленным в период действия добровольного отказа от получения кредита, отметил он.
"Шестой и седьмой блоки предложений направлены на реализацию поручений главы государства касательно снижения уровня стрессовых активов в банках и расширения доступа бизнеса к кредитованию, в том числе путём применения механизмов совместного и синдицированного кредитования. В этой связи предлагаются нормы по введению обязанности финансовых организаций реализовывать стрессовые активы через специализированные цифровые платформы, по расширению состава участников синдиката за счёт включения банков-нерезидентов", — резюмировал мажилисмен.
